退休得籌2千萬 40歲才存老本負擔倍增

國內物價以每年3%速度成長，一般民眾若想在60歲以前退休，理想退休金已上修到2,000萬元才足夠，專家提出警告，35歲是準備退休金「拉警報」的年齡，如果再晚五年，每月得多存一倍以上的金額，才能達到目標，顯示時間產生的「魔法」複利相當驚人。

理想的退休金怎麼算？台新銀行信託投資事業處副總經理仲向榮舉例說明，現年35歲的阿志（化名）、每月薪水4,5萬元，薪資以3%速度成長，預計55歲退休後，得準備到80歲生活費用，若以所得替代率80%估算，退休後的每月生活費約為6.5萬元，因此得準備近2,000萬元的退休金較為保險。

根據主計處資料，目前國民平均薪資水準每月是4.3萬多元，如果只靠死薪水，即使不吃不喝存20年，累計的收入僅1,047萬元，根本不足以支付退休生活。

仲向榮認為，國內多數上班族未來安老有三大支柱，包括勞保老年給付、勞退新（舊）制以及個人退休的理財計畫，其中，以個人理財最為關鍵。

以一位工作20年、月薪8萬元的退休人員為例，他必須在同一企業服務到可以退休的資格，才能領到280萬元的勞工退休金，加計勞保老年給付110萬元，退休後可拿到的錢只有390萬元，剩下的1,610萬元得靠自己籌措。

仲向榮強調，35歲的上班族，每月一定要強迫提出10%的薪水投資，並建議以定期定額基金為投資標的。仲向榮分析，定期定額每次3,000元、5,000元的門檻低，加上變現性高、以信託方式獨立保管，安全性也高。

假設定期定額基金的年報酬率15%，35歲的阿志只要每月投資13,357元，55歲退休時就可存到2,000萬元，若阿志晚五年才開始規劃退休，每月必須投資29,917元才能達到目標，等於加重每月的負擔。
【2006/11/27 經濟日報】

我寫在後面............ 做了退休金規劃這門生意後，發現很多有趣的事。 最有趣的普遍想法都是....如果以複利20%計算投資30年=“怎麼可能這麼好“ 所以說...信用卡的生意似乎真的是這麼好！

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無專屬法令保護 派遣人力勞保自己把關

勞退新制上路一年多以來，企業人事結構出現不少改變。人力銀行調查，今年來至10月為止，派遣工作機會成長61%，根據勞委會統計，目前國內就有13萬名派遣勞工。

不過由於沒有專屬法令保護，派遣員工的退休保障，包括勞保、勞退，都得靠自己把關。

去年勞退新制實施後，部分國內企業開始調整人員雇用策略，人力銀行業者的調查指出，24.9%的廠商選擇調整員工薪資，16.9%選擇外包工作，13.4%選擇使用派遣，其中以外商企業使用派遣人力比率最高，達20%。

根據104人力銀行統計，今年總體派遣工作機會成長逾六成，求職者大幅成長近1.5倍。其中相較去年成長最快的派遣工作機會，以業務類成長188%幅度最大，另外一般白領知識密集性工作也有不小成長，如財務會計類、資訊類，派遣工作數量分別成長了165%和154%。

派遣人力成長，相關法令卻跟不上。勞委會之前在經續會中提出有意研訂「派遣勞工保護法」，明確規範派遣事業單位、使用單位和勞工三方權利義務，相關法令仍呈凍結狀態。目前能保障派遣勞工權利者，僅有勞基法。

雖然派遣人力仍受勞基法保障，但過去就曾發生派遣公司老闆落跑，積欠薪水，或為了節省成本，沒有幫勞工投保勞、健保，甚至以購買團體保險欺騙派遣勞工，聲稱有團保就可獲得理賠等勞資糾紛。有些派遣人力公司屬「一次仲介」，即幫勞工找到使用單位後只收取一次佣金，所以也不會替勞工提撥6%退休金。

勞委會指出，由於派遣業為適用勞基法的人力供應業，雇主不但需替員工投保勞、健保，也須依工資6%提繳勞退金。

為避免自身權益受損，求職者在應徵時可以和派遣公司先簽訂派遣契約。

簽約時除了注意派遣的工作地點、時間、期間和服務內容外，也要搞清楚薪資如何發放，和發生職災時公司如何處理等。更重要的是注意契約是否註明在薪資外另外支付退休金，並由派遣公司支付勞、健保費。
【2006/11/27 經濟日報】

我寫在後面............ 自己的老本，還是想辦法自己存吧！

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節稅資產保值 富人主要目標

財富上億的高資產族群，退休後如果沒有做好節稅，即使資產完全保本，長期下來可能會因稅負、通貨膨脹吃掉資產報酬，投顧業者指出，對高資產族群來說，節稅、資產保值是退休理財的最主要目標。

目前國人的財富普遍集中在戰後嬰兒潮這個世代的手上，換算一下，國內許多高資產的富人現在年齡多在60歲左右，以目前內政部公布的國人平均餘命計算，這群60歲左右的國內富人約有15年左右的時間可規劃節稅。

這15年到底應該注意節稅還是理財？財務顧問指出，如果用實例來推算，60歲擁有2億元資產的人，若努力理財，每年資產報酬率還以4%穩定增值，卻忽略節稅規劃，15年後子女可繼承的財產還是2億元，換句話說，投資都等於白做了。

第二種狀況是，目前60歲的富人，同樣擁有2億元資產，在完全保本的狀況下，當15年後資產變為遺產時，實際上繼承人只能繼承約1.2億元的遺產。

因為資產上億元，遺產稅級距應該就適用最高一級，即使努力工作一輩子累積了2億元資產，最後僅剩下六成左右傳承給後代，再換算一下，等於每年資產報酬率為負3.26%。

財務顧問指出，高資產族群的退休理財原則，是以資產保值和節稅為重點，以目前遺贈稅的稅負來看，最高稅率50%，適用這個稅率的有錢人，若不及早做規劃，要繳交的遺產稅將非常驚人。
【2006/11/27 經濟日報】

我寫在後面............ 想想如何合法避稅的方法吧。境外處理是很多有錢人的選擇，境外所得目前還是免稅的，僅供參考。

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一生的理財規劃》四歲不早 六十歲不遲

人生之旅，是包括幾個不同的階段，每十年都是一個大轉折。在此期間，我們的角色也會隨之發生轉變︰由父母的孩子，變成孩子的父母；從養育者，變成被贍養的老人。不僅如此，我們還將面對各階段的各樣複雜的心理、人際關係、職業和財務的變化與挑戰。

21世紀的現代人相對比過去更長壽了，因此每個人有可能在世間生活100年。為了更好地享受人生、創造和保留你的財富，你需要了解各階段最為關鍵的投資策略。

根據美國生涯規劃專家雪莉博士(Kay R. Shirley, Ph. D.)在其名著《開創你生涯各階段的財富策略》(Wealth Building Strategies for Every Stage of Your Life)中的建議，個人的理財生涯規劃應該是：四歲開始不早、六十歲開始也不遲。

4至9歲──學習掌握理財的最基本知識。包括消費、儲蓄、給予，並進行嘗試。

10至19歲──學習掌握並開始逐漸養成良好的理財習慣。除了上一階段的消費、儲蓄、給予之外，還增加了學習使用信用卡和借款的課題。

20至29歲──建立並實踐成人的理財方式。除了消費、儲蓄、給予之外，你可能準備購買第一輛汽車、第一所房子與家具。你應該開始把收入的4%節省下來，為養老金投資。假如你的公司能提供投資計畫，你最好選擇非免稅性的增長型投資項目。

如果你已經結婚並育有小寶寶，你需要購買人壽保險，並開始為孩子的教育費用進行投資。此外，還需立一項遺囑。你或許會考慮向孩子傳授理財的基本知識。

30至39歲──可能準備購買一套更大的住房、一輛高級轎車與舒適的家具。繼續為子女的教育費投資，同時把收入的10%節省下來，為養老金投資。假如你的公司能提供一項投資計畫，你最好選擇非免稅與增長型投資項目。別忘記購買人壽保險，並向孩子傳授理財的知識。

40至49歲──實行把收入的12%～30%節省下來為養老金投資。假如你的公司能提供投資計畫，你最好繼續選擇非免稅與增長型投資項目。你的孩子可能已經進入大學，正在使用你們儲蓄的教育費。你可能開始更多地關心你年老的父母，也可能發現有必要修改一下遺囑。

50至59歲──切實把收入的15%～50%節省下來為養老金投資。假如你的公司能提供一項投資計畫，你最好繼續選擇非免稅與增長型投資項目。你可能開始更多地關心你的年老父母，開始認真為退休做進一步決策。如果有必要，修改你的遺囑。

60歲之後──向保本項目、收益型和增長型的項目投資。充分享受你的財富和生活，與你的家人、朋友分享你的幸福。你可能會從事非全日制工作，可能繼續尋找學習充實自己的機會。請記住，健康和長壽也是最珍貴的財富。

本文摘錄自聯經1999年出版「一生的理財規劃」。

我寫在後面............ 最近規劃了幾個“新養兒防老計畫“都是在小朋友10歲以下的案例，15-20年後領回全部投資金額，再過10-15年後，則可開始按月領取退休金，投資期間還有約165萬壽險保障，用小朋友的名義購買，費用真是超級便宜跟划算。

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留住頂級客戶 私人銀行全服務

銀行財富管理部門為了留住頂級客戶的人和錢，服務內容五花八門。除了理財，鑽石買賣、專車接送、骨董字畫鑑定，連幫忙檢查客戶子女的自傳和論文都可以做。還有銀行在去年世足賽準確預測義大利會拿冠軍，居然也間接幫客戶贏得大筆賭金。

瑞士銀行執行董事浦永灝昨天說，瑞銀去年利用一套經濟模型，預測世界盃足球賽的成績，除預測到踢進16強隊伍的其中12隊，連義大利會抱走冠軍也命中。

浦永灝回憶，冠軍賽比完後，他立刻收到一位台灣客戶手機簡訊，感謝讓他在賭盤大賺一筆。

各家私人銀行為了留住客戶，絞盡腦汁。荷蘭銀行就為頂級客戶提供鑽石買賣服務，客戶如果想買鑽石，可以透過荷銀在香港和新加坡的中心，協助鑑價。此外，如果客戶的小孩要出國留學，荷銀還會找專人幫忙檢查自傳，甚至連畢業論文也會幫忙看，服務貼心到家。

花旗銀行看準私人銀行客戶高人一等的需求，客戶想買骨董字畫，銀行會派專人幫忙鑑定。
【聯合報／記者賴昭穎／台北報導】

我寫在後面............ 賭博在台灣不是違法的事嗎？ 在國際賭盤下注的事也能寫，還很驕傲的寫成新聞。 仔細想想為何要透過私人銀行到國際市場進行投機或投資.....

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上海人退休前盼存2千萬 台北人1千萬

Smart智富月刊調查發現，上海民眾認為退休前要存到200萬到500萬人民幣（約台幣800萬到2000萬）才會安心的，比率最高，有32.8%。相對的，台北民眾最高比率（32.4%）的滿足金額，則只要台幣500萬到1000萬。

顯然，平均薪資較低的上海民眾，財富目標卻比台北民眾高，理財的企圖心相當旺盛。

對於未來的經濟展望，兩岸民眾也大不同。調查顯示，有58%上海民眾對未來一年經濟展望感到樂觀；台北民眾則有52%對未來一年經濟感到悲觀。

過去一年股市、房市大漲，上海民眾有67%投資獲利在一成以上；但台北民眾卻因為這一年來政治紛擾不斷，進而影響投資信心，有52%民眾乾脆不投資，獲利在一成以上者更不到兩成。

調查也顯示，有89%的上海民眾認為要靠投資才能致富，遠高於台北民眾的43%。50%台北民眾認為還是老老實實上班，才是致富之道。由此也可看出在投資理財方面，上海民眾積極、台北民眾保守。

近三年台股表現相對落後於國際股市，使得台北民眾使用的理財工具轉趨保守，有48%以銀行存款為主，投資股票僅27%，投資共同基金僅20%。相較之外，資本市場才剛整頓後的上海，投資共同基金的民眾比率高達72%，股票也有64%，錢放銀行的僅有27%。

目前上海民眾的所得只有台北的二分之一，但物價卻追上台北，使得上海人覺得必須更積極追求財富。調查顯示，台北近七成民眾對理財並不感到焦慮，同時有七成自認沒有財務壓力。上海民眾則有近四成對理財感到焦慮，且有四成有感受到財務壓力。

Smart智富月刊的這項調查採取電話隨機抽樣，調查時間為11月的第一周，台北縣市與上海市有效樣本數分別為1084人與819人。在95%的信心水準之下，抽樣誤差在正負2.98%。
【聯合新聞網／聯合報記者許韶芹／台北報導】

我寫在後面............ 月存4000元，存20年，領回本金，股票與紅利再放著15年，65歲時，即可擁有約1000萬台幣，輕鬆退休。 大部分的人都說，怎麼可能這麼好，其實仔細研究財經獲利資料，這樣的成績處處可見，一點都沒有很好。 只能說是水準之上罷了。

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不到一成有錢人 能富過三代

荷蘭銀行統計，不到一成的家族「富過三代」，荷蘭銀行私人金融台灣區主管王蘊慈建議，民眾必須要積極理財、正確理財，透過專業的資產規畫、摒除感情因素，財富才更能綿延下代。

荷蘭銀行針對亞洲高資產家族進行跨國調查，發現大部分的家族企業經營時間都很短，只有三成的家族企業可以交給第二代接棒經營，不到一成的家族企業可以成功傳承到第三代。

究其原因，逐漸擴大的代溝，加上不重視財富管理，影響了家庭資產的傳承。

王蘊慈認為，透過專業的資產規畫，才能把因情感因素對家族企業內部決策造成的傷害，降到最低，還可幫這些未來的繼承人對財產更有責任感，讓他們對家族企業的經營管理、財富，及對身為繼承人的責任有更多體認。

她說，這項研究報告是委託歐洲管理學院進行，調查時間是今年3到8月，訪談台灣、香港、新家坡、阿拉伯聯合大公國等8國，共有33個高資產家庭受訪，其中有32個擁有家族企業，另1個家庭不久前才賣掉家族企業。

研究發現，在檢視家族企業未來成長策略時，兩代間的衝突特別明顯，在受訪對象中，有85%的新一代家族成員認為「多樣化」才是拓展家庭財富的策略，但上一代的人只關心財產怎麼維護，認為多樣化風險太高。

兩代的衝突不只如此，也有第二代認為，在父母眼中，自己永遠是小孩子，回家做事，根本無法獲得充分授權，所以不希望回家族企業。調查顯示，只有42%的第二代成員表示，自己已經參與家族的財富管理。

王蘊慈說，時代加速變遷，加上兩代間代溝擴大，家族企業想要成功傳承財富，對於專業的資產規畫諮詢的需求將日益增加。

【2006/11/30 聯合新聞網】

我寫在後面............ CICA LIFE的退休金，為可繼承商品，「富過三代」將為輕鬆可完成之事。 另個將財富延續的方式，就是臨終前將財產信託，將可有效管理資產，延續財富。

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