一生的理財規劃》四歲不早 六十歲不遲

人生之旅，是包括幾個不同的階段，每十年都是一個大轉折。在此期間，我們的角色也會隨之發生轉變︰由父母的孩子，變成孩子的父母；從養育者，變成被贍養的老人。不僅如此，我們還將面對各階段的各樣複雜的心理、人際關係、職業和財務的變化與挑戰。

21世紀的現代人相對比過去更長壽了，因此每個人有可能在世間生活100年。為了更好地享受人生、創造和保留你的財富，你需要了解各階段最為關鍵的投資策略。

根據美國生涯規劃專家雪莉博士(Kay R. Shirley, Ph. D.)在其名著《開創你生涯各階段的財富策略》(Wealth Building Strategies for Every Stage of Your Life)中的建議，個人的理財生涯規劃應該是：四歲開始不早、六十歲開始也不遲。

4至9歲──學習掌握理財的最基本知識。包括消費、儲蓄、給予，並進行嘗試。

10至19歲──學習掌握並開始逐漸養成良好的理財習慣。除了上一階段的消費、儲蓄、給予之外，還增加了學習使用信用卡和借款的課題。

20至29歲──建立並實踐成人的理財方式。除了消費、儲蓄、給予之外，你可能準備購買第一輛汽車、第一所房子與家具。你應該開始把收入的4%節省下來，為養老金投資。假如你的公司能提供投資計畫，你最好選擇非免稅性的增長型投資項目。

如果你已經結婚並育有小寶寶，你需要購買人壽保險，並開始為孩子的教育費用進行投資。此外，還需立一項遺囑。你或許會考慮向孩子傳授理財的基本知識。

30至39歲──可能準備購買一套更大的住房、一輛高級轎車與舒適的家具。繼續為子女的教育費投資，同時把收入的10%節省下來，為養老金投資。假如你的公司能提供一項投資計畫，你最好選擇非免稅與增長型投資項目。別忘記購買人壽保險，並向孩子傳授理財的知識。

40至49歲──實行把收入的12%～30%節省下來為養老金投資。假如你的公司能提供投資計畫，你最好繼續選擇非免稅與增長型投資項目。你的孩子可能已經進入大學，正在使用你們儲蓄的教育費。你可能開始更多地關心你年老的父母，也可能發現有必要修改一下遺囑。

50至59歲──切實把收入的15%～50%節省下來為養老金投資。假如你的公司能提供一項投資計畫，你最好繼續選擇非免稅與增長型投資項目。你可能開始更多地關心你的年老父母，開始認真為退休做進一步決策。如果有必要，修改你的遺囑。

60歲之後──向保本項目、收益型和增長型的項目投資。充分享受你的財富和生活，與你的家人、朋友分享你的幸福。你可能會從事非全日制工作，可能繼續尋找學習充實自己的機會。請記住，健康和長壽也是最珍貴的財富。

本文摘錄自聯經1999年出版「一生的理財規劃」。

我寫在後面............ 最近規劃了幾個“新養兒防老計畫“都是在小朋友10歲以下的案例，15-20年後領回全部投資金額，再過10-15年後，則可開始按月領取退休金，投資期間還有約165萬壽險保障，用小朋友的名義購買，費用真是超級便宜跟划算。