一步步穩紮穩打 富足退休不是夢！

退休之後您想做什麼？是開創人生的第二春？還是涉獵年輕時沒機會參與的領域？彌補從前沒時間和親朋好友相聚的遺憾？要好好享人生遊歷世界？彷彿好多夢想都想在退休後一一實現。不過，實現這些夢想的前提是，退休後的所得替代率至少要達到退休前的七成，才能夠支應富足的退休生活。

根據行政院統計處民國88年老年人口分析資料顯示，有21%的老人入不敷出；89年台灣地區老年狀況調查更顯示，有70%的老人需要/很需要經濟補助。而且雖有勞退新制，但要完全支應富足的退休生活，仍有一定的難度。根據勞工個人退休金專戶試算(網址http://web.cla.gov.tw/trial/)，假設平均薪資為34,168元(2005/2主計處統計)，勞退基金年獲益率6%，工作年資為25年，法定最低提撥率6%。試算出來可領的月退休金僅13,538元－所得替代率僅20%，距離理想的60-70%所得替代率仍有一段差距！

也許因為退休金的儲備期很長，所以儲備退休金的重要性很容易被遺忘，等到真的屆臨退休，面對逐漸失去的工作能力、大不如前的體力，才開始煩惱退休生活，總是有些時不我予的感嘆。退休理財就像是一場棒球賽的開打。只有一步步穩紮穩打，才能贏得最後的勝利，每推進一個壘包，就像一步一步邁向富足退休之路，如果把一壘比喻成「覺醒」、二壘是「計劃」、三壘是「行動」，最後回到本壘，則是需要「專業協助」。

如果您已經警覺到退休金可能不足，應該開始準備籌備退休基金了，那麼，恭喜您，您已經站上一壘。想再前進到二壘，則須擬定計劃。假設想要備足1,000萬退休金，若選擇年報酬率10%的投資工具，預計10年後退休，現在每月要投資48,413元；若提早開始準備，20年後才要退休，現在每月只要投資13,060元，顯示退休理財越早開始越有輕鬆(此為假設投資工具年報酬率以複利試算的結果，非對投資工具未來績效之保證)。目標確立後，接下來就要付諸實行，並且建構核心基金投資組合、慎選投資工具，退休基金不以短線進出賺取差價，而是追求長線穩健成長，最好選擇長期穩健增長的投資工具，同時考量報酬與風險的平衡，才能順利推進到三壘。例如，長期績效穩健、波動較低的全球股票型基金或美國大型票型基金適合做為核心投資，投資屬性積極的拉丁美洲股票型基金，則要視自身情況做適度的階段性投資。

至於想要輕鬆回到本壘得分，基金公司、理財顧問的專業協助在理財過程中則扮演著重要角色，建議您可選擇歷史悠久、信譽佳、研究團隊經驗豐富、研究據點遍佈全球、市場基金資訊豐富的基金公司，才能讓您投資少一點波動，多一份信賴安心。建議您及早開始退休理財、選對投資標的、持之以恆的投資－那麼，相信富足退休將不再只是夢想！

文：黃琡珺 2006/10/16